Získat stoprocentní hypotéku již dneska není možné. Každá banka po vás bude požadovat určité množství vlastních zdrojů. V současné době je Českou národní bankou u hypoték povolena LTV (výše hypotéky v poměru k hodnotě zastavované nemovitosti) 90 %. To znamená, že klient musí do nákupu nemovitosti vložit alespoň 10 % vlastních prostředků. Co vše se počítá za vlastní zdroje a jak řešit chybějící finance pro získání hypotéky?
Pokud jste se rozhodli, že si své vysněné bydlení postavíte sami, za vlastní zdroje bude bankou považován pozemek, na kterém jste se rozhodli stavět. Samozřejmě v případě, že jste jeho vlastníkem. Pozemek dáte bance do zástavy a nahradíte tak požadovaných 10 % vlastních zdrojů nutných pro splnění limitů LTV. Vznikající stavba se už zvlášť nezastavuje, protože je automaticky součástí pozemku, a předmětem zajištění je stále stejná nemovitost tvořená pozemkem a stavbou. Úvěr je bankou uvolňován postupně s omezením stanoveným zástavní hodnotou nemovitosti. V průběhu stavby bude odhadce banky průběžně kontrolovat stav výstavby a aktualizovat hodnotu nemovitosti.
V případě, že vlastní stavební pozemek nemáte, i jeho koupi můžete financovat hypotečním úvěrem. Máte dvě možnosti – vzít si hypotéku na pozemek a druhou následně na výstavbu, nebo požádáte banku o jeden celkový úvěr. Poskytovatel hypotéky po vás bude požadovat opět minimálně 10 % z budoucí ceny stavby. Využít můžete v ideálním případě vlastní nebo rodinné úspory. Může se jednat o peníze na spořícím účtu nebo třeba peníze získané prodejem cenných papírů.
Pokud vlastní finance nemáte, můžete bance nabídnout k zástavě další nemovitost v osobním vlastnictví. Často se stává, že např. rodiče či prarodiče zastaví vlastní nemovitost. Celkové LTV se pak počítá z hodnoty kupované nemovitosti a z hodnoty nemovitosti použité k dozajištění. Chybějící vlastní zdroje můžete také nahradit, bude-li poskytovatel hypotéky souběh úvěrů akceptovat, např. úvěrem ze stavebního spoření.
Hypotékou můžete také financovat koupi domu a jeho následnou rekonstrukci. Ani v tomto případě se však neobejdete bez vlastních zdrojů. Je nutné stanovit odhad nákladů na rekonstrukci a od toho pak určit budoucí hodnotu, ze které bude banka vycházet pro stanovení LTV.
Příklad:
Mladá rodina kupuje dům v hodnotě 2 500 000 Kč a další 1 000 000 Kč potřebuje na rekonstrukci. Budoucí hodnota nemovitosti dle odhadce banky bude 3 000 000 Kč. Z této hodnoty při 90% hypotéce získá rodina hypoteční úvěr v hodnotě 2 700 000 Kč. Z vlastních zdrojů musí rodina zajistit 800 000 Kč. Pokud rodina nedisponuje potřebnou sumou, může být řešením opět půjčka v rodině či zástava jiné nemovitosti (např. rodiče některého z žadatelů o úvěr).
Pokud řešíte koupi nemovitosti a potřebujete hypotéku, obraťte se na naše specialisty. Je to jednoduché. Zdarma si sjednejte schůzku s makléřem a práci přenechejte nám. Ušetříte čas i peníze.
